Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страховку по вкладам увеличат: Какие депозиты станут надёжнее». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Представители старшего поколения россиян хорошо помнят банковскую историю страны, поэтому внимательно смотрят на то, какие гарантии сохранности средств на счетах есть в финансовых компаниях. До введения обязательного страхования вкладов ЦБ РФ граждане не размещали свои деньги на депозитах и показатели сбережения в России были невелики.
Страховые случаи и выплата компенсации
Вкладчик имеет право обратиться за компенсацией через две недели, после того как узнает, что его банк лишен лицензии. АСВ оповещает каждого клиента обанкротившейся финансовой компании официальным письмом на почту, также публикует в СМИ и вывешивает на офисе банка специальное сообщение. Агентство информирует о времени, месте и порядке получения страховых выплат.
Банковские продукты, которые АСВ защищает страхованием:
- депозиты;
- вклады до востребования;
- карточные и накопительные счета;
- РКО, принадлежащие ИП;
- эскроу-счета.
На какую сумму в 2020 году застрахованы вклады физических лиц
В России в настоящее время работает система страхования вкладов физических лиц: какова сумма возмещения, и как узнать застрахованы депозиты в банке или нет?
Как действует система страхования вкладов в банках
Создание системы обязательного страхования банковских вкладов физических лиц (ССВ) является специальной государственной программой. Она реализуется в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года.
Для исполнения закона государством создана специальная организация — Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которая возвращает вкладчику сумму его накоплений вместо банка.
Система страхования вкладов работает следующим образом. Банки делают взносы в «общий котел». Если в отношении банка наступает страховой случай (у него отзывается лицензия), то вкладчикам – физическим лицам, в том числе ИП, из этого «котла» АСВ выплачивает денежную компенсацию: возмещение по вкладам определенной суммы.
Для получения этого возмещения, вкладчик лопнувшего банка должен с паспортом обратиться в Агентство по страхованию вкладов (его уполномоченный банк-агент) с заявлением по специальной форме.
Особенности страхования отдельных видов вкладов.
Федеральный закон № 177-ФЗ дополнен гл. 2.1 «Особенности страхования отдельных видов вкладов. Порядок и условия выплаты возмещения по вкладам при наличии особых обстоятельств». Одновременно ст. 12.1 и 12.2 Федерального закона № 177-ФЗ утрачивают силу. В таблице приведены новые статьи, внесенные в гл. 2.1 Федерального закона № 177-ФЗ.
|
Статья Федерального закона № 177-ФЗ |
Наименование статьи |
|---|---|
|
13.1 |
«Особенности страхования денежных средств, размещенных на счете эскроу, открытом для расчетов по сделке купли-продажи недвижимого имущества» |
|
13.2 |
«Особенности страхования денежных средств, размещенных на счете эскроу, открытом для расчетов по договору участия в долевом строительстве» |
|
13.3 |
«Особые обстоятельства, влекущие возникновение права вкладчика – физического лица на получение страхового возмещения в повышенном размере» |
|
13.4 |
«Особенности страхования денежных средств, поступивших от реализации жилого помещения и (или) земельного участка (части земельного участка), на котором расположен жилой дом (часть жилого дома), садовый дом (часть садового дома), иные строения» |
|
13.5 |
«Особенности страхования денежных средств, полученных в качестве наследства» |
|
13.6 |
«Особенности страхования денежных средств, полученных в результате исполнения решения суда» |
|
13.7 |
«Особенности страхования денежных средств, полученных в качестве возмещения ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу, социальных выплат, пособий, компенсационных и иных выплат» |
|
13.8 |
«Особенности страхования денежных средств, полученных в качестве грантов в форме субсидий» |
|
13.9 |
«Особенности страхования денежных средств, размещенных на совместном счете, права на которые принадлежат вкладчикам в долях» |
|
13.10 |
«Особенности страхования денежных средств, размещенных на специальном счете (специальном депозите), предназначенном для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме» |
Какие средства в банках не подлежат страхованию?
В соответствии с законодательством РФ, не подлежат обязательному страхованию финансовые средства:
- размещённые во вкладах нотариусов, адвокатов и иных лиц, если их счета открыты для осуществления профессиональной деятельности;
- размещённые на предъявителя, включая вклады, удостоверенные сберегательной книжкой/сертификатом на предъявителя;
- переданные банку в доверительное управление;
- размещённые на депозиты находящихся за пределами РФ филиалов банков РФ;
- электронные денежные средства;
- переведённые по поручению физлиц без открытия счетов;
- на обезличенных металлических счетах.
Как устроена система в Соединенных штатах?
Мировой экономический кризис 1930-х годов и Великая депрессия в США обусловили необходимость страхования банковских депозитов. До 1933 года в Америке обанкротились более 1/3 кредитных учреждений. В некоторых случаях это происходило из-за того, что вкладчики, потерявшие доверие, все разом изымали свои сбережения, находящиеся на хранении в банках. Такое явление получило название «bank run» или «набеги на банк».
Для регулирования системы были созданы Федеральная корпорация страхования депозитов и Федеральная корпорация страхования вкладов в ссудо-сберегательных ассоциациях. В 1989 году два органа были объединены в один — FDIC. Этот орган является независимым (на него не могут повлиять коммерческие и иные банковские учреждения) и предоставляет отчет только Конгрессу США. Деятельность FDIC охватывает практически 100% всех вкладов и активов государства. К характерным чертам американской системы страхования депозитов относятся:
- Создание страхового фонда;
- Сотрудничество FDIC с государственными органами надзора;
- Наличие финансовой поддержки от государства;
- Страховой принцип защиты вкладчиков;
- Гибкость системы;
- Участие в системе значительного количества банков.
Нормативно-правовые акты, регулирующие систему обязывают все банки вносить ежегодный страховой взнос в размере 0,08% от общей суммы годовых вкладов, а также с каждого застрахованного счета на сумму более 100 000 долларов. Государство в таком случае не финансирует систему, однако FDIC имеет право запросить в любой критический момент государственный займ в размере до 500 миллиардов долларов.
Что дальше случится с банком?
У банка обычно кроме обязательств перед вкладчиками есть имущество и кредиторы. Все остальные лица, у которых есть денежные требования к банку, становятся в «очередь». Имущество банка распродается. Полученные денежные средства возвращаются кредиторам.
Встает вопрос, хватит ли средств на всех после продажи имущества. Продажу имущества осуществляет АСВ. В интересах всех остальных вкладчиков и кредиторов добиться реализации имущества банка по справедливой цене.
В процессе процедуры банкротства банка формируется комитет кредиторов. Туда входят и вкладчики с суммой свыше 1400 тыс. Это в принципе тоже кредиторы.
Этот комитет следит за работой АСВ. Он избирается по результатам проведения голосования всех кредиторов.
Как бы, нет проблем. Но когда в кредитной компании был перечень невыполненных выплат, то предоставление депозита либо наличных — это не договор в пределах хозяйственной деятельности. Непосредственно эта ситуация считается ведущей при обжаловании АСВ снятия депозитов потребителями. Однако, говорится о той части депозита, превышающий застрахованный размер до 1,4 млн. руб.
Для подобного судебного разбирательства совсем не главное, знал ли депозитор о наличии собраний невыполненных выплат в кредитном учреждении или нет. Помимо этого, не всегда экономическое учреждение готово оповестить клиента о её наличии. Поэтому, даже когда депозитор был честным — получение им денег всё равно будет обжаловано.
В некотором роде, логика законодателя вполне ясна. Когда тонущее банковское учреждение не выполняет условия каких-то заимодателей, но выполняет условия иных, то отсюда можно сделать вывод, что кое-какие заимодатели получили финансы не просто так.
С другой стороны, имеется огромное число на самом деле добросовестных депозиторов, которые получили собственные финансы в отсутствие некого понимания об экономических трудностях банковского учреждения. Напротив, сам прецедент предоставления финансов — «звоночек» для клиента об устойчивости кредитного учреждения. В связи с этим предъявляется наиболее правильным первоначально подтвердить нечестность депозитора, а впоследствии уже обжаловать его манипуляции.
Фиксированные размеры
Закон предусматривает такие ограничения по страховым компенсациям:
- если сумма не превышает 1,4 млн. руб., выплачивается 100% от депозита;
- когда вкладчик имеет в одном банке несколько депозитов, компенсируют сумму, пропорциональную размеру каждого (не более 1,4 млн. руб.);
- деньги на счетах эскроу (для операций с недвижимостью) компенсируют в размере 100% от суммы, которая была на счету в момент возникновения страхового случая (если она не превышает 10 000 000 руб.). По этим счетам выплата возмещения проводится отдельно.
Порядок действий при отзыве лицензии у банка
Через 14 дней после наступления страхового случая необходимо прийти с паспортом в выбранный Агентством банк (банк-агент), где на месте заполнить заявление о выплате страховки. Деньги будут выплачены наличными или переведены на указанный вами счет.
Адреса отделений банков-агентов можно узнать за день до начала выплат на сайте АСВ, по телефонам горячих линий Агентства и банков-агентов или в местной прессе.
Если вдруг вы не сможете добраться до банка-агента, заявление можно будет отправить по почте в порядке, указанном в сообщении. Выплаты вы также можете получить почтовым переводом.
Согласно Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» вкладчик вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате страхового возмещения до дня завершения процедуры ликвидации (банкротства) банка. Как показывает практика, ликвидация банка продолжается не менее 2-х лет.
В случае пропуска срока по заявлению вкладчика он может быть восстановлен решением правления Агентства. Однако он может быть восстановлен только при наличии обстоятельств, указанных в Федеральном законе (например, длительная болезнь, командировка).
Процедура получения страховки максимально проста. Вам нужно заполнить только заявление по специальной форме, а также представить документ, удостоверяющий личность, по которому открывался банковский вклад (счет). Вам предоставят информацию о сумме вкладов, которая числится за вами в бухгалтерском учет банка, а также назовут размер выплачиваемой Вам страховки. Получить деньги Вы сможете, как правило, в день обращения.
Если у Вас возникнут разногласия с данными реестра, Вы должны представить в Агентство дополнительные документы, обосновывающие Вашу позицию. В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, вкладчику предлагается получить сумму возмещения, указанную в реестре и представить в Агентство заявление о несогласии с размером возмещения с приложением дополнительных документов, подтверждающих обоснованность требований. Заявление и документы будут направлены в банк, который в течение 10 дней со дня их получения обязан сообщить Агентству о результатах их рассмотрения.
Описание системы страхования вкладов
Работающая сегодня в России ССВ представляет собой механизм, обеспечивающий страховую защиту со стороны государства вкладов граждан в банки. Более того, с начала 2014 года страхование банковских вкладов было распространено и на средства ИП, действующих без образования юридического лица.
Правила работы ССВ предусматривают выплату возмещения вкладчикам банков при наступлении страхового случая. Осуществлением выплат занимается специально созданное АСВ. Источником средств при этом выступает ФОСВ (Фонд обязательного страхования вкладов), который формируется из ежеквартальных взносов участников системы. Величина платежа составляет 0,1% от суммы размещенных на счетах банка депозитов.
Действующее законодательство предусматривает два вида страховых случаев, при наступлении которых производятся выплаты из ФОСВ:
- Отзыв лицензии банка-участника ССВ или прекращение ее действия, предпринятые по решению Центробанка России;
- Мораторий, установленный по решению Банка России, на принятие требований каких-либо кредиторов банка.
Страхование вкладов: особенности, какая сумма
Особыми обстоятельствами, при которых возникает право вкладчика на получение страхового возмещения (за исключением страхового возмещения, предусмотренного ст. 13.1, 13.2 и 13.10 Федерального закона № 177-ФЗ) в повышенном размере, являются следующие события в отношении вкладчика:
-
реализация жилого помещения и (или) земельного участка (части земельного участка), на котором расположен жилой дом (часть жилого дома), садовый дом (часть садового дома), иные строения;
-
получение наследства;
-
возмещение ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу, получение социальных выплат, пособий, компенсационных и иных выплат, указанных в п. 2 ст. 13.7 Федерального закона № 177-ФЗ;
-
исполнение решения суда;
-
получение грантов в форме субсидий.
Наличие указанных особых обстоятельств приводит к возникновению у вкладчика права на получение страхового возмещения в повышенном размере в случае, если денежные средства в связи с указанными обстоятельствами поступили на счета вкладчика в сроки, установленные ст. 13.4 – 13.8 Федерального закона № 177-ФЗ.
Право на получение страхового возмещения в повышенном размере в отношении денежных средств, размещенных на счете вкладчика – физического лица, поступивших в результате реализации на основании договора купли-продажи или мены принадлежавших ему жилого помещения и (или) земельного участка (части земельного участка), на котором расположен жилой дом (часть жилого дома), садовый дом (часть садового дома), иные строения, и принадлежащих вкладчику, возникает у вкладчика – физического лица при наступлении страхового случая в течение трех месяцев.
Данный срок исчисляется со дня зачисления в безналичном порядке денежных средств со счета лица, указанного в договоре, на счет вкладчика при условии, что по состоянию на обозначенный день переход права собственности на соответствующий объект недвижимости зарегистрирован, либо со дня регистрации перехода права собственности на данный объект недвижимости, если денежные средства зачислены на счет до такой регистрации.