Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ваша заявка уже обрабатывается». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Существуют ситуации, когда деньги человеку срочно необходима значительная сумма денег. Он не может ждать несколько дней. В этом случае ломбарды предлагают срочный залог под квартиру. Соглашаясь на такую сделку, заемщик должен понимать, что процент пользования будет выше, чем при обычном займе.
Что необходимо о нем знать?
Приняв решение получить деньги под залог квартиры в ломбарде, заемщик должен понимать, что не вся недвижимость подходит для этих целей. К ней предъявляется ряд требований. Среди них:
- месторасположение. Чем ближе квартира к центру города и развитие вокруг нее инфраструктура, тем она будет дороже стоить;
- особенности дома, в котором она находится, этажность и т.д.
- на залоговой жилплощади не должны быть прописаны несовершеннолетние или инвалиды.
Это не полный список требований, которые коммерческие организации могут предъявлять к недвижимости. Кроме того, каждый займ рассматривается индивидуально и только потом принимается окончательное решение.
У каждого учреждения финансового сектора своя внутренняя политика. А потому, планируя заложить квартиру в ломбарде, обсудите условия погашения максимально детально. А также проверьте, обозначены ли условия, которые обозначает вам менеджер ломбарда непосредственно в договоре. Итак, есть как минимум два варианта развития событий, и вы должны понимать, что предлагают именно вам:
- Беспроблемное досрочное погашение
- Досрочное погашение с комиссией.
Почему может возникнуть дополнительная комиссия? В некоторых ломбардах действует дифференцированная ставка по сроку займа. Если вы закладываете квартиру на 1 год или 10 лет, проценты по займу могут быть различными. Очевидно, что на более долгий срок они будут ниже. И если вы берете в ломбарде деньги под залог квартиры на 10 лет под лояльный процент, а отдаете через год, получается, что ломбард на вас «недозаработал». С помощью специальной комиссии они компенсируют свою прибыль. Если же в договоре прописано, что штрафа за досрочное возвращение заемных средств нет, вы можете вернуть их в любой момент не переживая о переплатах.
Погашать заем можно также двумя способами:
- Проценты плюс часть тела
- Только проценты
Как быстрее всего получить кредит под ипотечную квартиру
Если у вас оформлена ипотека, то проще всего оформить кредит в этом же банке, чуть дольше — в другом. Делается это при помощи рефинансирования без первоначального взноса. До начала оформления стоит учитывать следующее:
- не должно быть просрочек по текущей ипотеке, вы должны знать, что это помешает получить деньги в долг;
- вы оплачиваете ипотеку уже более полугода;
- понадобится оценка недвижимости (не должно быть незаконных перепланировок);
- необходимо официальное трудоустройство, доход;
- кроме ипотеки по квартире не должно быть других обременений;
- можно для залога использовать жилищный фонд или коммерческую недвижимость.
Поскольку вы оставляете квартиру в залог, требуется надежный кредитор с проверенной репутацией. Поделимся секретами, как выбрать банк для оформления кредита:
-
Подходящая сумма кредита. Если квартира стоит 15 млн руб., ищите банк, который выдает кредиты на эту сумму. Нет смысла обращаться в организацию с лимитом до 5 млн руб.
-
Понятные условия кредитования. Берите кредит, если у банка нет скрытых комиссий, дополнительных платежей, которые увеличивают стоимость кредита. Также обратите внимание на договор, все пункты должны соответствовать ГК РФ.
-
Лицензия, выданная ЦБ РФ. Банк вправе выдавать кредиты гражданам России только при наличии лицензии, выданной Центробанком РФ. Проверьте лицензию на сайте регулятора по наименованию организации или ОГРН.
-
Отзывы клиентов. Посетите тематические порталы, где клиенты делятся историями обслуживания в том или ином банке. Конечно, у банка не будет только положительных отзывов, но это даст представление о методах работы и клиентоориентированности организации.
Этот вариант подходит, если вы одалживаете небольшую сумму друзьям или родственникам. Он является самым простым и требуется только, чтобы должник сам написал текст расписки.
В ней указывается ФИО заемщика и кредитора, а также прописывается сумма займа и срок, в который она будет погашена. Если долг будет возвращаться частями, то возможно описать график платежей. Следует не забыть написать место и дату рождения должника. Это пригодится, если деньги не будут возвращены и потребуется обращаться в суд, а затем получать исполнительный лист. Во последнем в обязательном порядке указывается место рождения ответчика. Без этой информации получить исполнительный лист не получится. Также необходимо обозначить данные паспорта и адрес человека, который дает одалживает деньги.
Размер займа записывается цифрами и прописью. В конце текста расписки ставится дата подписания, подпись и ее расшифровка в виде полного ФИО либо инициалов и фамилии.
Необходимость паспортных данных и адреса временной или постоянной регистрации заключается в том, что бывают случаи, когда расписка выдается в печатном варианте, а подпись стоит такая, что нет возможности установить ее принадлежность конкретному лицу. Порой бывает бессильна даже графологическая экспертиза. В такой ситуации документ не сможет быть принят судом в качестве доказательного факта.
Но многие воспринимают расписку просто, как бумажку, которая ничего не значит. На самом деле это не так. Расписка — это важный документ. Для придания большей юридической значимости имеет смысл заверить ее нотариуса. Стоит эта процедура недорого и позволит защитить интересы заимодавца от недобросовестного должника. Но стоит заметить, что согласно судебной практике вернуть деньги на основании одной расписки достаточно сложно. Зачастую ее рассматриваю только, как документ, который подтверждает передачу денег. Поэтому к ее тексту надо подходить крайне ответственно и прописывать все вышеуказанные пункты.
Нотариусы рекомендуют использовать расписку только в том случае, когда сумма долга сравнительно небольшая.
Указывать в расписке сумму неустоек или условия погашения нельзя. Эти пункты прописываются в залоговом договоре.
Специалисты советуют осуществлять передачу денег не в наличной форме, а путем банковского перевода. Справка о совершении операции может служить доказательством в суде.
Договор займа может быть подкреплен наличием залога, которое будет гарантировать кредитору получение выданных средств в любом случае. Залоговое имущество зависит от суммы займа. Им может выступать гараж, автомобиль, дачный дом или квартира. Но стоит заметить, что стоимость залогового имущества не обязана соответствовать сумме выданного займа. Но она не может быть меньше долга. То есть, она должна покрывать сумму денежных средств, полученных в долг.
Необходимость залога обусловлена тем, что многие люди набирают различное количество кредитов и потом их не возвращают. А чтобы вернуть свои деньги, заимодавцу придется потратить много времени на суд. Если должник не имеет стабильного дохода, то выплата долга может растянуться на длительный промежуток времени.
Важно! Наличие залога значительно защищает кредитора от невозврата денег.
В качестве обеспечения займа можно использовать, как движимое имущество, так и недвижимость. Специалисты рекомендуют использовать именно недвижимость, потому что движимое недобросовестный заемщик может спрятать.
Согласно законодательству, договор залога не требует нотариального заверения. Но если объектом залога выступает недвижимость, его регистрация в органах Росреестра обязательна. Факт передачи денег оформляется в виде расписки. Если возврат проходит в наличной форме, также необходимо ее составление.
Что делать, если долг не возвращают?
Если срок расписки либо договора займа истек, а кредитор не получил обратно денежные средства в полном объеме, он вправе обратиться в судебную инстанцию. Это можно сделать на следующий день после истечения срока. При этом уведомлять заемщика о своих действиях нет необходимости.
Согласно Гражданскому кодексу РФ, денежные средства, полученные до востребования (без указания срока погашения в договоре), должны быть переданы заимодавцу в течение тридцати дней с даты первого требования. Такое требования оформляется в виде заказного письма и в будущем служит доказательством при судебных разбирательствах.
В случае нарушения заемщиком сроков выплат, кредитор также может обратиться с иском в суд. Перед обращением возможно подача претензии должнику, но этот момент не является обязательным с точки зрения закона.
В ситуации, когда был подписан залоговый договор, а заемщик допускает наступление просрочек более трех раз за год, заимодавец тоже может подать исковое заявление в суд за взысканием долга за счет объекта залога.
Если оценочная стоимость залогового имущества превышает сумму долга, то кредитор обязан вернуть оставшуюся сумму заемщику. Если объект залога не будет продан, заимодавец может оставить его себе, при этом вернуть второй стороне 25% стоимости.
Перед обращением к нотариусу за исполнительной надписью кредитор должен уведомить заемщика о своем намерении. Это совершается путем отправления заказного письма. Далее следует подождать четырнадцать дней и, если в течение этого срока займодатель не получил свои деньги, он вправе обратиться к любому нотариусу.
При обращении нотариус не только осуществит исполнительную надпись, но и проверит документы, подтвердив их правомерность. Данная нотариальная услуга платная. Сбор составляет 1⁄2 процента от суммы задолженности.
Внимание! Наличие исполнительной надписи освобождает должника от уплаты штрафов за нарушение сроков по договору.
Как получить деньги под залог ипотечной квартиры
- Обратитесь в банк-залогодержатель и получите разрешение на использование ипотечной квартиры в качестве залога. Оно должно быть заверено у нотариуса.
- Соберите необходимые документы – паспорт, свидетельство о регистрации квартиры, документы, подтверждающие право собственности, ипотечный договор, историю платежей. Если квартира находится в строящемся доме, то понадобится договор долевого участия. Если заемщик не единственный собственник, то понадобится согласие остальных собственников, подтвержденное у нотариуса.
- Оцените рыночную стоимость жилья, находящегося под обременением. Для этого рекомендуется привлечь независимого эксперта.
- Изучите кредитные предложения от финансовых организаций и частных инвесторов. Первым делом узнайте, на какую сумму можно рассчитывать в банке, который выдал ипотеку.
- Подайте заявление.
После этого остается ожидать решение, которое кредитная организация примет в течение 5-14 дней.
Отличие от обеспечения приобретаемым жильем
Обеспечение займа всегда повышает шансы на одобрение кредита, делает договор с банком выгоднее. В России распространено ипотечное кредитование с залогом в виде жилья, которое только приобретается (около 80% всех ипотечных договоров). Так банки снижают риск потери выданных средств к минимуму. Кредитные средства выдаются на определенную цель, а недвижимость остается в собственности банка в течение всего срока действия ипотечного договора.
При выдаче ипотеки на уже купленную и зарегистрированную на заемщика недвижимость процедура кредитования меняется. Клиенту банка предстоит подтвердить владение объектом, оценить его и составить залоговый договор с передачей имущества банку.
Если в качестве залогодателя выступают третьи лица, то понадобится их непосредственное участие в договорных отношениях с банком. Кроме того, размер ипотеки зависит от оценочной стоимости имеющейся недвижимости, а не от цены продавца на приобретаемое жилье.
Как снять залог после погашения кредита?
После погашения ипотеки залогодатель получает право безраздельного владения заложенной недвижимостью. Залог – обременение, которое регистрируется в ЕГРП. При наличии такого обременения большинство юридических операций с недвижимым имуществом недоступны владельцу. Для снятия залога необходимо предпринять следующие действия:
- После внесения последнего платежа, обратиться в банк для уточнения сроков выдачи справки о погашении ипотеки и закладной с соответствующими пометками (обычно ее делают в течение 1 месяца);
- С этой справкой следует обратиться в ближайшее отделение регистрационной палаты с заявлением о снятии обременения с объекта недвижимости;
- В течение 3-х рабочих дней заявление и прикрепленные к нему документы будут рассмотрены;
- Заявитель направляется в указанный день в день палаты, где получает новое свидетельство собственника.
Некоторые банки самостоятельно направляют необходимые документы для изменений в документах ЕГРП. В этом случае собственнику недвижимости понадобится только забрать новое свидетельство. Уточнить, как будет проходить процесс снятия залога, можно у сотрудников банка, выдавшего ипотеку.
Какая недвижимость может служить залогом?
Банки предпочитают принимать в залог квартиры, а не земельные участки.
Теоретически потенциальный заемщик может предложить банку в качестве залога любую недвижимость, которая у него есть. На практике, конечно, банк соглашается принять в залог то имущество, которое он сможет реализовать, если заемщик перестанет выполнять обязательства по кредиту и не будет вносить платежи. Поэтому залогом могут служить:
- квартиры;
- частные дома;
- гаражи;
- земельные участки.
Если вы предлагаете в качестве залога квартиру, то вероятность одобрения заявки будет выше. Однако если вы рассчитываете использовать в качестве залога земельный участок, то, вполне возможно, банк ответит отказом.
У каждой финансовой организации свои представления о том, какой должна быть залоговая недвижимость. Чаще всего требования, которые к ней предъявляются, выглядят следующим образом:
- она должна быть не старше 50–60 лет и не находиться в аварийном состоянии;
- она должна располагаться в городе или на расстоянии от него, не превышающем 250 км, и при этом не в сейсмоопасной зоне;
- она должна быть достроенной, пройти техническую инвентаризацию и регистрацию в государственных органах;
- стены недвижимости могут быть кирпичными, монолитными, железобетонными, но ни в коем случае не саманными и не каркасно-камышитовыми;
- если есть перепланировки, они должны быть узаконены.
Земля под домом либо земельный участок, если он предлагается в качестве залога, не должны быть в долгосрочной аренде или иметь особый статус — для транспорта, национальной безопасности и т.д.
Также на момент оформления имущества в залог у владельца не должно быть задолженности по коммунальным услугам.
Недвижимость не обязательно должна принадлежать вам. Есть банки, которые готовы принимать в качестве залога квартиры, дома и земельные участки третьих лиц, которые указываются в договоре как залогодатели.
Ипотечная квартира как залог для нового кредита: плюсы и минусы
| Плюсы | Минусы |
| Возможность получить деньги за короткий срок | Высокая процентная ставка, если по ипотеке мало выплат (3-10) |
| Не требуется справка о доходах и не нужны поручители | Шанс потерять жилье под обременением, если не будет возможности делать ежемесячные взносы |
| Нецелевое использование. Не придется отчитываться кредитору о том, куда были потрачены средства | Необходимо получить разрешение у банка-залогодержателя. При этом многие организации запрещают последующую ипотеку еще во время заключения сделки |
Затягивают проведение торгов
Должники могут долго реализовывать имущество, для этого они затягивают торги. Такие действия влекут значительные потери для кредитора. В этом случае он вправе требовать возмещения причиненных убытков, даже если внешне действия залогодателя выглядят правомерными.
Залогодатели часто обращаются в суд с необоснованным заявлением о принятии обеспечительным мер. По этой причине возможность провести торги по продаже заложенного имущества суд может временно заблокировать.
Пример: должнику удалось затянуть торги на девять месяцев с помощью обеспечительных мер. Банк обратился в суд с заявлением о взыскании компенсации.
Три инстанции отказали заявителю. Они решили, что обращение с ходатайствами о принятии обеспечительных мер нельзя рассматривать как противоправное поведение. Тот факт, что впоследствии суды отказались удовлетворить требования должника, в обеспечение которых налагали ограничения, не свидетельствует о его недобросовестности.
Верховный суд отменил судебные акты нижестоящих инстанций. В споре о взыскании убытков или выплате компенсации в связи с обеспечением иска не нужно доказывать виновность лица, которое просило наложить обеспечительные меры.
Ломбардный кредит – это возможность получения заемных средств под залог любого имущества, в том числе недвижимых объектов, автомобилей, ценных бумаг.
Длительное время деятельность ломбардов вызывала настороженность. Сложилось мнение, что проценты по займам сотрудники ломбардов устанавливают самостоятельно, и заложенное имущество вернуть невозможно. Такие выводы ошибочны. Ставки по залогам утверждаются Центральным Банком. Сотрудники ломбардов могут ознакомиться с установленными процентными ставками на сайте государственного регулятора.
Статистика показывает, что обращаются граждане в ломбарды весьма неохотно, только когда ситуация безвыходная.
Причиной недоверия являются сложившиеся мифы:
- Отсутствие законодательного регулирования. Это главное заблуждение. Деятельность ломбардов строго контролируется. В Гражданском Кодексе РФ четко прописаны все права залогодателя.
- Заложенное имущество невозможно выкупить. По правилам ломбардов договор составляется на короткий срок, чаще всего на один месяц. В течение этого периода имущество не используется и не подлежит продаже. Дополнительной мерой сохранности является оформление для залогового имущества страхового полиса. Условия договора позволяют продлить срок залога, если уплачены проценты. В тех случаях, когда условия договора нарушены и займ не возвращен, нотариально заверяется документ о взыскании долга.
- Залоговое имущество реализуется, а требования остаются. Гражданским кодексом установлено, что все требования к залогодателю прекращаются после реализации имущества. Это требование действуют и в том случае, когда вырученной суммы не хватает на покрытие долга.
Когда же нужно согласие других собственников на залог?
Упоминание согласия есть всё в томе законе «Об ипотеке». В частности, в нем говорится:
«На имущество, находящееся в общей совместной собственности (без определения доли каждого из собственников в праве собственности), ипотека может быть установлена при наличии согласия на это всех собственников. Согласие должно быть дано в письменной форме, если федеральным законом не установлено иное.»
Классическим примером является собственность супругов в отношении имущества, нажитого ими во время брака: муж может распоряжаться квартирой только при согласии жены и наоборот. При этом каждый из собственников имеет права и обязанности в отношении всей квартиры или дома.
В этом случае, для совершения одним из супругов сделки по заключению договора залога имущества, необходимо получить согласие на залог имущества.