Списание долгов по кредитам при банкротстве физических лиц

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Списание долгов по кредитам при банкротстве физических лиц». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

В МФЦ можно пройти упрощенное банкротство, которое не предусматривает реализацию активов. Для этой процедуры есть специальное правило о списании задолженности. МФЦ не спишет требования кредиторов, которые должник сразу не указал в заявлении. Поэтому важно правильно и точно оформить заявление, чтобы добиться намеченной цели.

Какие долги списываются при банкротстве физлица

Согласно законодательным актам, списанию подлежат долговые обязательства не «личного» характера:

• кредитные, ипотечные займы, долг по кредитным картам;
• долги по обязательным взносам в контролирующие органы;
• задолженности по коммунальным платежам;
• компенсационные выплаты, возникшие в результате ДТП;
• начисленные пени, штрафы, проценты, начисленные в результате несвоевременного погашения кредита, обязательного взноса;
• требования кредиторов по распискам.

На основании ст. 213.29 статус несостоятельности может быть аннулирован и дело отправят на пересмотр. Причинами могут послужить открытие фактов:

• совершения незаконной сделки;
• фиктивного банкротства.

Ограничения в правах во время банкротства

Здесь возникают трудности в следующем:

• на время процедуры закрыт доступ ко всем денежным операциям по счетам и картам, все банковские карты будут под контролем финансового управляющего;
• физлицо более не распоряжается своим имуществом без одобрения управляющего: продать дом или купить машину, находясь в стадии банкротства, невозможно;
• запрещаются все сделки отчуждения, дарения имущества в пользу родных;
• банкрот обязан передать все банковские карты, пароли от «Личных кабинетов» онлайн-банков и электронных счетов арбитражному управляющему;
• запрещен выезд за границу по усмотрению суда.

Последствия признания гражданина банкротом

К сожалению, со сложностями и ограничениями заемщик столкнется не только в процессе, но и после банкротства физического лица. Чем чревато оформление этого статуса в дальнейшем:

• в течение 5 лет гражданин обязан уведомлять о своем банкротстве при обращении за новым кредитом или займом, при покупке товаров в рассрочку;
• в течение 3 лет гражданин не вправе занимать управленческие должности в организациях, а значит, могут возникнуть проблемы, если он уже занимает пост руководителя и если у него числятся сотрудники в подчинении;
• ограничение на банкротство в последующие 5 лет.

Когда принят закон и поправки в отношении физических лиц?

Федеральный закон о банкротстве физических лиц и организаций принят 27 сентября, подписан президентом РФ 26 октября и вступил в силу 2 декабря 2002 года. Однако изначально его применяли в отношении юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Процедура банкротства гражданина была введена Х главой 127-ФЗ 1 октября 2015 года. С этого момента, согласно принятой части закона, физическое лицо могли признать банкротом только по решению арбитражного суда.

1 сентября 2020 года приняли изменения в главе Х: появился параграф об упрощённом банкротстве физических лиц в рамках внесудебной процедуры. Новую часть закона можно применить при соблюдении определенных условий.

Дорогое «удовольствие»

Примерная стоимость ведения банкротства — от 140 до 200 тыс. руб. Для судебной процедуры также нужно внести на депозит суда 35 тысяч рублей для выплаты вознаграждения финансовому управляющему. Также может потребоваться компенсация судебных издержек — от 15 тысяч рублей.

«Если же денег у человека на всё это нет, можно провести упрощённую процедуру банкротства без финансового управляющего, подав документы в МФЦ. Это возможно, когда сумма совокупного долга составляет от 50 до 500 тысяч рублей. Учитываются все долги, за исключением алиментов, сумм, назначенных судом для возмещения ущерба по различным делам — они не списываются. Ещё одно условие: должны пройти судебные процессы по искам кредиторов, а судебные приставы должны окончить исполнительное производство по причине того, что у вас нет имущества и средств для покрытия долга», — поясняет Камиль Исаев.

Что будет, если не платить оставшиеся долги

Оставшиеся после банкротства долги выплачиваются на тех же условиях, что и нажитые до процедуры. Если должник не исполнит обязательства добровольно, кредиторы обратятся в суд в порядке искового производства и получат решение о взыскании. Исполнительный лист попадет к приставу, который возбудит производство и применит к должнику ряд санкций:

• запретит выезжать за границу;

• направит работодателю исполнительный лист для удержания 50-70% дохода;

• ограничит права управления транспортным средством;

• опишет и арестует имущество для последующей продажи с торгов.

Куда жаловаться если после банкротства банк продолжает взыскание

Если вы столкнулись со списанием денег со счета после банкротства, сразу подавайте претензию в банк. В претензии укажите следующие данные:

• доказательства, подтверждающие списание (например, выписка по счету);
• ссылку на определение арбитражного суда по итогам реализации имущества (лучше сразу приложить копию этого документа);
• требование о снятии ареста со счета, возврате списанных средств.

Претензию нужно обязательно направить заказным письмом, чтобы получить доказательство отправки. На рассмотрение претензии у банка есть 30 дней. Если за этот срок деньги не возвращены, можно предпринимать дальнейшие действия.

На незаконные действия банка можно подать жалобы в следующие инстанции:

• в прокуратуру, так как действия банка нарушают нормы Закона №127-ФЗ;
• в Центробанк РФ, который контролирует деятельность всех кредитных учреждений;
• в Роспотребнадзор, так как есть нарушение в сфере оказания финансовых услуг;
• финансовому омбудсмену, который уполномочен разбирать жалобы по нарушениям прав при оказании услуг кредитными учреждениями.

Если списание осуществляется ввиду отказа приставов отменить постановления и прекратить производство, на них тоже можно подать жалобу. Для этого можно обратиться к вышестоящему руководителю ФССП, либо подать в суд.

Кроме обжалования действий банка, можно взыскать списанные деньги через суд. Если сумма списания не превышает 50 тыс. руб., документы нужно подавать мировому судье. Если размер списанных средств больше 50 тыс. руб., иск подается в районный или городской суд.

О процедуре банкротства физических лиц

Гражданам наряду с субъектами предпринимательской деятельности предоставлена возможность законного списания долгов путём доказательства собственной финансовой несостоятельности. Нововведения, регулирующие процедуру банкротства физических лиц, действуют с 01.10.2015 года. Процесс признания банкротом включает следующие этапы:

1. Составление и подача заявления в арбитраж по месту фактического нахождения лица. Проявить инициативу в признании гражданина банкротом может сам должник и заинтересованные лица из числа конкурсных кредиторов и представителей фискальной службы.
2. Рассмотрение судебным органом. Арбитраж разберёт заявление с документальными приложениями, проверит корректность подачи и актуальность изложенных оснований в контексте с первичными документами и причинами, повлекшими неплатежеспособность.
3. Судебное разбирательство. Этап включает анализ реального финансового положения заёмщика и поиск возможности для погашения задолженности. В процессе будет проведена оценка ликвидности имущественных объектов, включаемых в конкурсную массу.
4. Принятие решения. Выбор варианта зависит от проведённого анализа и сопоставления размера долгов со стоимостью имущества и получаемым доходом. Если доход в расчёте на одного члена семьи ниже регионального прожиточного минимума, а увеличение не предвидится в обозримом будущем, то процедура реструктуризации экономически бессмысленна. На урегулирование путём составления мирового соглашения вряд ли пойдут финансовые организации при отсутствии дохода или его незначительности.
5. Вердикт о присвоении статуса банкрота. Завершающий этап – распродажа принадлежащего должнику имущества и направление вырученных средств на частичное погашение задолженности на основании очерёдности, установленной финансовым управляющим.

По каким причинам ещё не списываются долги

Банкротство – довольно привлекательная операция в плане списания долгов, но инициализировать её удаётся не всегда. Как уже указывалось, решение о несостоятельности физического лица принимает арбитражный суд.

Если у заёмщика недостаточно велика сумма задолженности (меньше 500 тысяч рублей в общей сложности – учитываются все имеющиеся обязательства), то до 2018 года суд не принимал иск, теперь же всё дела рассматриваются в индивидуальном порядке.

Что касается сроков, то на протяжении трех месяцев нельзя платить кредиторам. Имеются в судебной практике прецеденты, когда истцу отказывают в банкротстве на том основании, что он не платил кредит одному банку, но всё это время оплачивал квартплату и погашал кредитную карту, взятую в другом учреждении. Таким образом, если заёмщик имел возможность выплатить долги, то он не будет признан банкротом.

Во время судебного процесса рассматривается и финансовое состояние потенциального банкрота на основании документов, прилагаемых к заявлению. Если его дохода хватает для выплат (т. е. он не лишался работы, не находится в больнице, не имеет статуса инвалида и т. д.), а просто понабрал кредитов, то суд можно назначить реструктуризацию долгов гражданина.

КАКИЕ ВИДЫ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ НЕ ПОДЛЕЖАТ СПИСАНИЮ ПОСЛЕ БАНКРОТСТВА

• те обязательства, про которые кредиторы не знали и не должны были знать к моменту окончания процедуры реализации имущества;
• обязательства по текущим платежам, т.е. по платежам, которые возникли после того, как должник подал заявление о банкротстве;
• о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью,
• обязательства по долгам физическим лицам работающим или ранее работавшим у должника по трудовым договорам.
• долги по возмещению морального вреда;
• алименты;
• иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, например, обязательства о возмещении вреда причиненного преступлением или правонарушением;
• по субсидиарной ответственности (статья 10 Закона о банкротстве);
• по убыткам, причиненным умышленно или по грубой неосторожности, которые должник нанес юридическому лицу, участником которого он являлся;
• о возмещении вреда имуществу, которой причинил банкрот по грубой неосторожности либо умышленно;
• по недействительным сделкам, (статьи 61.2 и 61.3) Федерального закона 127 ФЗ «О Несостоятельности (банкротстве)»

Злостное уклонение от выплат по обязательствам

Злостное уклонение от выплат в пользу кредиторов – весомый повод получить санкции в виде неосвобождения от долгов. Например, если должник не принимал меры по погашению задолженности, хотя имел для этого все возможности, или совершал такие поступки, которые приводили к росту долговых обязательств.

К указанной группе противоправных действий можно отнести уклонение от исполнения обязательств в виде сокрытия и уничтожения имущества. Также против должника играют следующие факты:

1. Неявка его на судебные заседания.
2. Неполучение корреспонденции от суда.
3. Непредоставление по запросу суда документации о финансовом положении, месте работы и размерах полученных доходов.

Нарушения при процедуре банкротства, влияющие на списание долгов

Если гражданин действительно попал в трудную ситуацию, которая серьезно сказалась на его финансовом положении, перечисленные выше типы долгов будут списаны, когда суд признает его банкротом. Однако бывают ситуации, при которых суд может отказать должнику в списании задолженностей.

Важно: фиктивное и преднамеренное банкротство считается преступлением, за которое грозит административная и даже уголовная ответственность. Проверку на фиктивное банкротство производит финансовый управляющий в самом начале процедуры. Если специалист обнаружит признаки, указывающие на намеренное ухудшение финансового положения гражданина с целью списать долги через суд, будут назначены дополнительные проверки.

Также долги не спишут, если:

1. Должник предоставлял заведомо неверную информацию или искажал факты.

Финансовый управляющий в ходе процедуры запрашивает у гражданина документы об открытых счетах, активах, кредитах, размещенных депозитах, движению денежных средств за последние полгода и т.д. Предоставляется также информация по электронным кошелькам. Если физ лицо намеренно укрывает какие-то счета или предоставляет ложную информацию, это может повлечь за собой отказ в списании долгов.

2. Уклонение от выполнения обязательств.

Если будущий банкрот скрывает или уничтожает свое имущество в ходе процедуры или ранее предоставил ложные факты о своем финансовом положении, чтобы обмануть кредиторов и получить заем или ипотеку, суд примет решение отказать в ликвидации долга.

Также не списываются те долги, которые возникли уже по новым обязательствам после запуска процедуры банкротства. Если в ходе рассмотрения дела гражданин взял на себя еще какие-то финансовые обязательства, даже при признании его банкротом они не будут списаны.

Похожие записи:

• 40.02.02 — Правоохранительная деятельность
• Виды происшествий на производстве
• Что делать при производственной травме работнику и работодателю