Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Судебная практика по КАСКО Верховного Суда РФ». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Изучив основные законы, становится ясно, что на основании Президиума Верховного Суда РФ, который был 30 января 2013 года установлено, что возмещение УТС по КАСКО относится к реальному ущербу. Поэтому клиент обязан получать средства с общей суммой компенсации, сразу после наступления аварийного случая.
Судебная практика по суброгации по КАСКО
Суброгация по КАСКО – это определенные обстоятельства, после возникновения которых, страховая фирма может требовать конкретную сумму ущерба с виновника ДТП.
Для наглядности рассмотрим пример, когда наступает суброгация. К примеру, произошла авария, при этом у пострадавшей стороны есть ОСАГО и КАСКО. Сумма ущерба по договору составила 500 000 рублей. Для экономии своего времени пострадавшая сторона сразу обратилась по КАСКО и получила деньги в полном объеме. Страховщик обратился к виновнику, с требованием возместить ущерб. При этом 400 000 рублей покрылся ущерб по ОСАГО виновника, а вот 100 000 придется компенсировать самостоятельно.
Выставить требования финансовая компания может только в судебном порядке. Как показывает практика, существует несколько вариантов развития события:
- В судебных спорах выигрывает организация, которой виновная сторона обязана перевести средства в течение фиксированного срока. Суд может пойти навстречу клиенту и установить оплату частями, если сумма доходов минимальная или нет имущества в собственности, которое можно продать для погашения задолженности.
- Выигрывает клиент, поскольку срок исковой давности истек. Стоит отметить, что он составляет 3 года по договорам суброгации. Если страховщик поздно начал процедуру взыскания, то клиент освобождается от перечисления разницы.
- В 2018 году выиграл клиент, который управлял машиной, в которую не был вписан. Участник движения был застрахован только по ОСАГО, в результате чего смог сохранить свое финансовое положение.
Проведение экспертизы
Если страховая компания не направила своего представителя для осмотра автомобиля в момент приемки, тогда потребуется проведение независимой экспертизы. Страховщик может взять на себя оплату ее стоимости (либо поделить ее поровну с собственником авто). Но если по результатам экспертизы не выявят никаких недостатков ремонта, тогда гражданину придется оплатить услуги экспертов из собственного кармана.
Проводить экспертизу имеет право только специалист, имеющий соответствующую государственную аттестацию. Поэтому при выборе компании нужно убедиться, что имеется разрешение на данный вид услуг.
В соответствии с законом «О защите прав потребителей» гражданин может потребовать:
- бесплатно устранить имеющиеся недостатки;
- снизить стоимость ремонта;
- возместить расходы в случае самостоятельного устранения погрешностей ремонта.
Претензия составляется в двух экземплярах (по одному для каждой из сторон). Передается страховщику лично, тогда на втором экземпляре менеджер компании должен поставить личную подпись и дату получения. Либо направить заказным письмом с уведомлением, чтобы получить подтверждение об их вручении.
Как мы искали эксперта
Мы решили обратиться к знакомому юристу. Он предложил нам составить досудебную претензию, а перед этим посоветоваться с экспертом. Эксперт был нужен, чтобы определить требования, которые необходимо указать в претензии. Мы не были готовы давать мастерской третий шанс и решили добиваться возврата денег.
С поиском эксперта возникли проблемы. Крупные агентства предлагали провести экспертизу и подготовить бумаги, но просили за это 20—30 тысяч рублей. Все это без гарантии результата. В небольших организациях говорили, что им трудно объективно оценить качество кузовного ремонта: мы ремонтировали кузов не у официального дилера, поэтому требования к ремонту определялись техническими условиями автосервиса. Значит, что подписали, то и получили. У нас почти опустились руки.
мы заплатили юристу за досудебную претензию
Под тоталом понимается полная гибель транспортного средства, когда более 65% повреждений, в результате чего проводить ремонтные работы не целесообразно. В таком случае страховщики стараются занизить сумму компенсации, путем вычета годных остатков.
Также нарушения отмечаются по срокам выплаты, когда организация умышленно затягивает их или делает перечисления частями.
Прежде чем обращаться с претензией, следует изучить правила и понять, как происходит перечисление денег:
- в размере всей страховой премии, при этом остатки переходят в собственность страховщика;
- за минусом годных остатков.
Суд встает на сторону клиента и обязывает максимально быстро перечислить средства с учетом начисленной неустойки.
Подробнее про тотал автомобиля по КАСКО вы узнаете из специального поста.
К сожалению, предоставив полный пакет документов, страхователь может получить отказ в выплате. В таком случае необходимо:
- Запросить предоставление письменного отказа. В документе должна быть указана точная причина, и ссылка на правила или закон. Помимо причины в отказе должна быть подпись ответственного специалиста, расшифровка и печать компании.
- Внимательно изучить правила и закон. Зачастую страховщики выставляют отказ незаконно. Вы должны изучить свои права и четко знать их. Для получения достоверной информации можно обратиться к опытному юристу на нашем портале. Он не только быстро предоставит ответ, но и поможет с подготовкой всех документов.
- Обратиться в суд. Обращаться в данную инстанцию следует только при наличии полного пакета документов. На практике суд встает как на сторону страховщика, так и клиента. В данном случае все зависит от характера страхового события.
Примеры отказов и итоги решения суда:
- За рулем был пьяный водитель. Поскольку это противоречит условиям полиса КАСКО, то страхователю не полагается выплата и суд встанет на сторону финансовой компании.
- Нарушены правила дорожного движения. Отказ неправомерный и страхователь имеет полное право на получение денежной компенсации.
- При страховании были предоставлены ложные данные. В таком случае автолюбитель может не только законно получить отказ, но и проходить по факту мошенничество. При покупке бланка необходимо предъявлять только актуальные сведения и настоящие документы.
Подробнее про отказ в выплате по КАСКО вы узнаете из прошлого поста.
Судебная практика по суброгации по КАСКО
Суброгация по КАСКО – это определенные обстоятельства, после возникновения которых, страховая фирма может требовать конкретную сумму ущерба с виновника ДТП.
Для наглядности рассмотрим пример, когда наступает суброгация. К примеру, произошла авария, при этом у пострадавшей стороны есть ОСАГО и КАСКО. Сумма ущерба по договору составила 500 000 рублей. Для экономии своего времени пострадавшая сторона сразу обратилась по КАСКО и получила деньги в полном объеме. Страховщик обратился к виновнику, с требованием возместить ущерб. При этом 400 000 рублей покрылся ущерб по ОСАГО виновника, а вот 100 000 придется компенсировать самостоятельно.
Выставить требования финансовая компания может только в судебном порядке. Как показывает практика, существует несколько вариантов развития события:
- В судебных спорах выигрывает организация, которой виновная сторона обязана перевести средства в течение фиксированного срока. Суд может пойти навстречу клиенту и установить оплату частями, если сумма доходов минимальная или нет имущества в собственности, которое можно продать для погашения задолженности.
- Выигрывает клиент, поскольку срок исковой давности истек. Стоит отметить, что он составляет 3 года по договорам суброгации. Если страховщик поздно начал процедуру взыскания, то клиент освобождается от перечисления разницы.
- В 2020 году выиграл клиент, который управлял машиной, в которую не был вписан. Участник движения был застрахован только по ОСАГО, в результате чего смог сохранить свое финансовое положение.
К сожалению, предоставив полный пакет документов, страхователь может получить отказ в выплате. В таком случае необходимо:
- Запросить предоставление письменного отказа. В документе должна быть указана точная причина, и ссылка на правила или закон. Помимо причины в отказе должна быть подпись ответственного специалиста, расшифровка и печать компании.
- Внимательно изучить правила и закон. Зачастую страховщики выставляют отказ незаконно. Вы должны изучить свои права и четко знать их. Для получения достоверной информации можно обратиться к опытному юристу на нашем портале. Он не только быстро предоставит ответ, но и поможет с подготовкой всех документов.
- Обратиться в суд. Обращаться в данную инстанцию следует только при наличии полного пакета документов. На практике суд встает как на сторону страховщика, так и клиента. В данном случае все зависит от характера страхового события.
Примеры отказов и итоги решения суда:
- За рулем был пьяный водитель. Поскольку это противоречит условиям полиса КАСКО, то страхователю не полагается выплата и суд встанет на сторону финансовой компании.
- Нарушены правила дорожного движения. Отказ неправомерный и страхователь имеет полное право на получение денежной компенсации.
- При страховании были предоставлены ложные данные. В таком случае автолюбитель может не только законно получить отказ, но и проходить по факту мошенничество. При покупке бланка необходимо предъявлять только актуальные сведения и настоящие документы.
Что делать, если отозвали лицензию у страховой КАСКО?
Выплаты в связи с отзывом лицензии, никто не отменял.
Отзыв лицензии у страховой компании, где у страхователя имеется действующий полис КАСКО, не редкость.
По своей сути, отзыв лицензии прекращает деятельность страховщика. То есть, с момента отзыва лицензии, им не могут осуществляться действия, направленные на заключение новых договор добровольного страхования (КАСКО).
Вместе с тем, обязательства (ст.ст. 309, 310 ГК РФ) по выплате страхового возмещения, а также выплат в связи с досрочным расторжением договора КАСКО, никто не отменял.
При этом, крайний срок выплат соответствующих сумм, возможен только лишь до истечения 6 месяцев с момента вступления в силу соответствующего решения об отзыве лицензии (п. 5 ст. 32.8 Закона № 4015-1).
В любом случае, этот вопрос не прост, требует детального анализа и оценки ситуации в целом.
О позиции судов по отказам в возмещении
О чем по КАСКО свидетельствует судебная практика? Анализируя таковую можно сделать однозначный вывод, что решения принимаются на основании законодательных норм и имеющейся доказательной базы со всех сторон, принимающих участие в процессе.
В определенных случаях суды встают на сторону страховщиков, например, когда:
- компания имеет неопровержимые доказательства, что заключенный с нею договор является недействительным ввиду того, что изначально автовладельцем были предоставлены недостоверные данные;
- на момент аварии выясняется, что авто не прошло планового техосмотра и в результате неисправности получило повреждение (опровергнуть данный факт можно лишь на основании выводов независимой экспертизы);
- автомобиль пострадал в результате умышленных действий со стороны его владельца либо последний находился в алкогольном/наркотическом опьянении и т. п.
Законным отказ считается и в некоторых других ситуациях.
И все же судебная практика по КАСКО показывает, что зачастую отказ страховой компании в выплате признается судами неправомерным, например, подобное обычно происходит, когда:
- Страховщики и клиенты расходятся во мнениях по поводу причин получения транспортным средством повреждений. Суд, как правило, выносит решение в пользу последних.
- Страховая компания (далее СК) отказывает, ссылаясь на истечение отведенных для обращения сроков.
- Основанием для отказа служит факт того, что автомобилем управляло лицо, не внесенное в полис.
- Поводом для отказа в выплате по КАСКО является утрата полиса.
Подводные камни первого варианта
В 1-м случае объем возмещения может оказаться вполне приличным, даже несмотря на учтенную амортизацию. Особенно, если страховой случай произошел в начале срока действия полиса КАСКО , или же конкретным договором страхования вовсе предусмотрены условия выплаты «без учета износа». Вроде бы нормальный для страхователя вариант возмещения. Но если, например, автомобиль новый и кредитный (а популярность автокредитов не снижается), ситуация получается довольно печальная:
- Страхователь ездил на арендованной машине (иногда несколько месяцев, а бывает, что год-два) и нес при этом постоянные расходы в виде немалых процентов по кредиту.
- После признания ТС неподлежащим восстановлению, он получил выплату в полном/неполном объеме.
- Эта выплата почти целиком «ушла» выгодоприобретателю (банку) в счет погашения кредита.
В результате человек остался без автомобиля и с деньгами, которых едва хватит на первоначальный взнос за какой-нибудь недорогой автомобиль.
А страховая компания отогнала перешедшее ей в собственность ТС в дружественную автомастерскую, восстановила его почти задаром и благополучно перепродала. При этом договор КАСКО автоматически прекратил свое существование и больше по нему, в случае чего, платить не придется. Это дополнительная выгода для СК от признания авто «полностью погибшим». Правда при такой политике есть риск потерять клиента. Он наверняка уйдет в другую компанию и, кстати, ее калькулятор КАСКО насчитает стоимость страховки без повышающего коэффициента за произведенную выплату.
Не перечисление денег в срок – это самое популярное нарушение со стороны финансовых компаний. При этом важно учитывать, что в правилах организации пишут, что выплата происходит в разумные сроки.
Если оплата, после подачи последнего документа, не поступает в течение 30 дней, следует обращаться в суд.
На практике судья выносит решение перечислить средства в полном объеме в течение 3-5 дней и оплатить неустойку. Если срок оплаты после этого также будет нарушен, то автолюбитель имеет право повторно обратиться в суд и получить компенсацию в большем размере.
Встать на сторону страховщика суд может только в том случае, если компенсация полагается в случае угона или хищения. В этом случае возбуждается уголовное дело и при выяснении новых обстоятельств сроки выплаты могут быть увеличены.
Пример успешного решения суда (полная гибель автомобиля)
Перед тем, как написать такое заявление, клиенты обычно пару месяцев ждут, пока страховик предоставит хоть какую-то информацию о результатах рассмотрения всех документов, которые представил ему страхователь. За пару месяцев ожидания клиенты могут услышать от сотрудника компании только то, что еще согласовываются повреждения или автосервис не присылает им на согласование повреждения.
Если страховая компания отказывает в выплате полного размера ущерба или начинает предлагать заключить другие соглашения, которые очевидно ущемляют ваши имущественные интересы. Возможно, страховщик начинает говорить о том, что вам очень быстро найдут покупателя на машину – можно обратиться к нам для защиты ваших интересов в суде. Никакие соглашения заключаться в этой ситуации между вами и страховщиком не могут, так сказал Верховный суд и ГК РФ.
Отказ от права собственности на застрахованное имущество в пользу страховщика – это односторонняя сделка, не требующая одобрения страховой компании.
Практика Московского городского суда
Договор страхования относится к обязательствам, срок исполнения которых определяется моментом востребования, в связи с чем течение срока исковой давности в этих отношениях начинается со дня наступления страхового случая, влекущего обязанность страховщика по выплате страхового возмещения.
(Постановление Президиума Московского городского суда от 17.05.2013 по делу N 44г-39/13.)
Страховщик не вправе отказать страхователю в выплате страхового возмещения по причине непредставления страхователем паспорта транспортного средства (ПТС), поскольку законом не предусмотрено такое основание для отказа в выплате.
(Определение Московского городского суда от 19.03.2014 N 4г/6-2109/14.)
Страхователь имеет право отказаться от услуги по ремонту транспортного средства по направлению страховщика и потребовать выплаты страхового возмещения в денежном выражении.
Вне зависимости от условий договора страхования (выплата страхового возмещения или выдача направления на ремонт) у страховщика в любом случае возникает денежное обязательство. Отличие заключается лишь в конечном получателе денежных средств (в первом случае — сам страховщик или иное лицо, имеющее право на получение возмещения согласно договору, а во втором — станция техобслуживания, осуществляющая ремонт застрахованного транспортного средства).
(Апелляционное определение Московского городского суда от 24.12.2013 по делу N 11-42863.)
При просрочке выплаты страховщиком проценты за пользование чужими денежными средствами взыскиваются с него за период с момента возникновения обязанности по выплате страхового возмещения по день фактической выплаты такого возмещения.
(Апелляционное определение Московского городского суда от 10.12.2013 по делу N 11-40114.)
Вопросы досудебного урегулирования
Как показывает судебная практика по КАСКО, важным является досудебное урегулирование вопроса. Но стоит помнить, если страховая компания отказывается выплачивать компенсацию, клиент сможет всегда перенести разрешение данной проблемы в правовое поле. Это позволит непосредственно обратиться в судебную инстанцию для рассмотрения поданного искового заявления. Но судебное рассмотрение конкретного дела это достаточно долгий процесс, требующий сильных нервов и просто невероятного ресурса времени, далеко не всем это под силу. В связи с этим рекомендуется предварительно попытаться согласовать возможные последствия такого обращения, непосредственно со страховой компанией и попытаться прости процедуру досудебного урегулирования. Важно уяснить такой момент, что в случае, если решение суда по КАСКО будет вынесено в пользу непосредственного клиента компании, к общей сумме дополнительно прибавятся и издержки, различные штрафы, именно по этой причине, специалист страховой компании будут стараться разрешить ситуацию до этого печального для них вердикта.
Причины для предъявления претензий возникают только тогда, если стоимость повреждений автомашины слишком высокая и не покрывается существующей у зачинщика столкновения полисом. Помимо этого, к страховым ситуациям не относится:
- Нахождение виновника в нетрезвом состоянии, подтвержденного экспертным заключением;
- Умышленное совершение столкновения;
- Отсутствие у лица, ведущего авто, в момент наступления аварийной ситуации водительского удостоверения либо не внесение его в полис;
- Совершение попытки скрыться после аварии;
- Происшествие произошло после окончания срока действия договора.
Водитель не вписан в полис
Отказ в выплате по КАСКО если человек не вписан в страховку однозначно необходимо оспаривать в суде, поскольку подобная мотивировка отказа незаконна.
Тот факт, что в момент наступления страхового случая водитель, управлявший поврежденным автомобилем, не включен в договор страхования (страховку), не освобождает страховую компанию от страховой выплаты.
Ни гражданский кодекс, ни иные законы не содержат подобного основания для отказа в страховой выплате, и на это четко указал Пленум Верховного суда РФ в п. 34 Постановления от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан».
И тем не менее, автовладелец может столкнуться с тем, что в договор страхования включен такой пункт, что безусловно должно быть оспорено в суде.
Таким образом, отказ в выплате по КАСКО, если человек не вписан в страховку, является незаконным.