Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ваша заявка уже обрабатывается». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Рассрочка — это самый простой способ купить товар в кредит, ее оформляют в течение 15 минут в магазине. Особенность услуги в том, что вы не получаете деньги на руки — их сразу переводят продавцу. В магазине вам отдают купленный товар, за который вы в дальнейшем платите кредитору.
Как компании относятся к наличию задолженности
Многие люди считают, что задолженность — их личное дело. Теоретически это действительно так, однако работодатели понимают, что обязательства сотрудника могут вызвать проблемы и у компании:
- наличие долгов способно повлиять на публичный имидж организации или самого сотрудника;
- задолженность снижает авторитет работника перед коллегами, партнерами и руководством, поэтому он вряд ли сможет исполнять управленческие функции;
- если возбуждено исполнительное производство, дополнительную нагрузку получит бухгалтерия, так как понадобится проводить отчисления в счет погашения задолженности;
- человек может часто отпрашиваться с рабочего места или плохо выполнять трудовые обязанности из-за активного судебного разбирательства.
Кроме того, наличие задолженности для работодателя — сигнал о низкой платежной дисциплине человека. Такому соискателю вряд ли одобрят работу на материально ответственной или связанной с финансами должности. Если такой сотрудник уже работает в компании, ему могут отказать в повышении.
Как в будущем банки будут проверять заемщиков через соцсети?
Прогресс не стоит на месте. Методы того, как служба безопасности банков проверяет заемщиков, постоянно совершенствуются. Банки заинтересованы в получении максимума информации о вас из всех источников, в том числе, из социальных сетей. Сегодня в ипотечной заявке вы должны подтвердить свое согласие на это. Анализ вашей активности в соцсетях также проводит машина, поэтому об истинных причинах отказа вы не узнаете.
Ваши «лайки» и «репосты» могут многое сказать о вас. Например, Сбербанк России уже в 2018 году планировал оценивать «лайки» в соцсетях. С одной стороны, в таких проектах принимают участие добровольцы. С другой стороны, ничто не мешает банкам применять свои механизмы без согласия заемщика.
Будет набирать популярность психологический скоринг. На основе поведенческого текста банк оценивает добросовестность и надежность потенциального заемщика. Эту модель использует, например, Совкомбанк при выдаче карты рассрочки. В будущем механизм может быть использован и для ипотечного кредитования. Для участия в нем нужно согласие клиента. Но при отказе банк имеет полное право отказать вам в кредите.
Как кредитор проверяет работодателя?
Предпринимаемые мероприятия во многом зависят от внутренней политики банка. Кредиторы, помимо стандартной проверки трудоустройства на основании справки о доходах, выполняют также анализ информации о работодателе. После получения соответствующей информации, имея полное представление о ситуации, финансовое учреждение выносит решение о выдаче кредита или отклонении заявки.
Углубленная проверка направлена на выявление любых несоответствий в документах. Такой анализ призван защитить интересы банка путем предотвращения выдачи средств мошенникам.
Количество махинаций с документами сократилось, после того как финансовые учреждения начали проверять работодателей соискателей кредитов. Представитель предприятия должен подтвердить факт выдачи справки о занятости и доходах.
Нюансы оформления карты рассрочки
Срок, в течение которого необходимо погасить задолженность, в разных магазинах отличается. Этот момент следует уточнить до оплаты товара: если рассрочка действует всего 2–3 месяца, вы можете не успеть рассчитаться до указанной даты, и придется платить проценты.
Прежде чем подавать заявку на карту, хорошо бы изучить перечень партнеров банка. Возможно, в вашем городе представлена их малая часть, и найти нужный вам товар будет непросто. К тому же предложения других торговых сетей могут оказаться более выгодными и без применения рассрочки.
Как правило, действие таких карт не распространяется на скидочные товары. Просчитайте заранее, есть ли смысл растягивать по времени оплату нужной вещи, если ее можно купить прямо сейчас по акции.
Психологи утверждают, что заемные деньги чаще подталкивают человека к совершению спонтанных покупок. Срабатывает фактор мнимой доступности финансов, благодаря чему покупатель переоценивает свои возможности и приобретает более дорогую модель или большее количество товаров, чем реально может себе позволить.
При погашении задолженности нельзя допускать просрочек, это чревато начислением штрафа и передачей информации в НБКИ. Если по каким-то причинам расплатиться в установленный период действия не удалось, остаток долга придется возвращать с процентами.
Карта рассрочки – удобный финансовый инструмент для тех, кому не хватает собственных средств на приобретение конкретного товара, но при этом нет желания платить проценты банку. При соблюдении размера и регулярности платежей покупка может быть достаточно выгодной. Однако если не выполнять условия договоренности с банком, переплата за счет начисленных процентов и штрафов будет внушительной.
Как проверяется платежеспособность
В ситуации, когда клиент кредитной организации не имеет возможности представить официальные документы, которые напрямую подтверждают его доходы, платежеспособность заемщика определяется на основании косвенных признаков. Каждое кредитное учреждение самостоятельно определяет условия, на основании которых клиент может быть признан платежеспособным. К таким факторам относятся:
- наличие погашенных кредитов в течение последних 6-12 месяцев;
- наличие банковских депозитов;
- заграничные поездки на отдых;
- покупка дорогостоящих активов, например, автомобиля;
- наличие страховых полисов, оформление которых не является обязательным и прочие.
Важную роль играет кредитная история заемщика. Нарушение графика платежей или наличие просроченной задолженности станет причиной отказа в предоставлении кредита или покупке товаров в рассрочку, тогда как своевременно или досрочно погашенные кредиты позволяют рассматривать заемщика как надежного и платежеспособного клиента. Отсутствие кредитной истории у человека нельзя назвать положительным фактором, так как такой клиент для кредитующих организаций является «темной лошадкой» с непредсказуемым поведением, что заставляет банки настороженно относиться к таким заемщикам.
Я взял кредит. Банк будет следить за мной?
Вы можете творить чудеса одним взглядом: оплачивать продукты, еду в кафе и другие покупки. Вот несколько причин, почему вы скоро не захотите платить по-другому.
Получая чёрную зарплату и не имея других стабильных источников дохода, можно рассчитывать на потребительский кредит (например, на отпуск, лечение или без определённой цели, то есть нецелевой кредит). Взять ипотеку не получится.
После завершения процедуры гражданину запрещено будет занимать руководящие должности в финансовых организациях на протяжение 10 лет, а в иных компаниях – 3 лет.
Да, дадут. Однако условия будут не такими, как для официально трудоустроенных. Банк или другая кредитная организация при одобрении заявки возьмёт на себя повышенные риски. Вероятность того, что вы будете вовремя погашать кредит, не имея стабильной официальной зарплаты, ниже. Это отразится на величине процентной ставки, сроке кредитования и прочих условиях, причём не в вашу пользу.
Второй этап — скоринговая оценка
Каждый банк и каждая микрофинансовая организация разрабатывают собственные скоринговые модели оценки потенциальных заемщиков. Это программы, созданные на основе статистических данных конкретной компании. Они анализируют все ранее взятые и выплаченные ссуды, сопоставляют их с данными заемщиков. Анализ позволяет понять, какие клиенты несут больше рисков, какие у них общие черты.
Создается скоринговая программа, которая автоматически рассматривает присланную на рассмотрение анкету. То есть сразу после того, как человек подал заявку, она уходит на скоринг, это и есть второй этап проверки в любом банке.
За каждый пункт анкеты система дает определенную оценку. За какие-то данные выше, за какие-то ниже. Суть — нужно набрать необходимое число баллов в сумме. Только в этом случае банк вынесет окончательное или предварительное одобрение или отправит запрос на следующий, ручной этап проверки.
Современная процедура проверки заемщика
Современная процедура проверки заемщика включает 2 этапа: определение категории и состоятельности клиента, предмет кредита. Основу банковского портфеля задолженности составляют клиенты, неисполнительные по характеру, неграмотные в финансовой сфере, с низким уровнем достатка. Материальное положение клиентов, оформляющих потребительский кредит наличными, обычно низкое, поэтому анализируется кредитная история, запрашивается больше документальных сведений.
Сопоставляются анкетные данные, высчитывается среднемесячный доход, делаются выводы о правдоподобности заполненной анкеты. Клиенты с низким уровнем заработка или неофициальным доходом часто получают отказ в получении средств в долг. Молодые люди, указавшие очень высокий уровень дохода, вызывают подозрения у кредитного инспектора, данные подлежат дополнительной проверке.
Звонят ли компании заемщикам на работу
Микрофинансовые организация могут позвонить по одному из предоставленных в заявке контактных номеров телефона, если возникнут сомнения в платежеспособности клиента. Например, связавшись с отделом кадров, они получают достоверную информацию о том, трудоустроен ли человек, каковы его должность и стаж. Чем больше стаж и чем выше должность, тем более высокий скоринговый бал присваивается потенциальному заемщику. Кроме этого, по названию организации, в которой трудоустроен клиент, в ряде случаев проводится проверка по базе Федеральной налоговой службы.
При анализе анкеты компании действуют следующим образом:
- Смотрят название организации и звонят в нее для уточнения достоверности сведений
- Если в анкете были указаны номера телефонов родственников или знакомых, звонят им. По телефону сотрудники компании спрашивают, работает ли потенциальный заемщик и где именно
Если контактный телефонный номер указан неверно, заявка в 99% случаев будет отклонена. Компания откажет в сотрудничестве и в том случае, если клиент написал название фирмы, в которой не работает или которой не существует вовсе.
Проверка данных по целевым кредитам
Целевыми считаются кредиты, выдаваемые для приобретения отдельных категорий дорогостоящих товаров, с высокой ликвидностью. В случае затруднений с выплатой полученной суммы, такое имущество может быть быстро реализовано с целью погашения возникшей задолженности перед банком. Чаще в банки обращаются лица, планирующие покупку автомобиля, других средств транспорта, промышленного оборудования, недвижимости, предназначенной для производственных целей.
Банки заинтересованы в ликвидности имущества, поэтому производят предварительную оценку стоимости и перспектив продажи. Не выдают кредиты на приобретение автомобилей б/у, объектов недвижимости расположенных в сельской местности, в ветхом и аварийном фонде, у родственников.
Еще один вид целевого кредитования — ипотека, кредит под залог приобретаемой квартиры. Стремясь минимизировать риск, банки предпочитают сотрудничать с проверенными, надежными застройщиками или посредниками-перекупщиками, являющимися аффилированными по отношению к банку лицами.
Стоимость приобретаемого жилья должна превышать стоимость запрашиваемой суммы. Этим гарантируется возмещение потерь банка в случае затруднений при продаже залогового имущества или в условиях нарастающего кризиса и неуклонного обеднения населения.
Кредитование при отсутствии официальной работы
Отсутствие официального источника доходов не является непреодолимой преградой для кредитования. Лица, которые имеют статус безработного, могут получить банковскую карту с кредитным лимитом и льготным периодом или оформить кредит. Однако, рассчитывать на крупные и дешевые займы не следует. Главное правило кредитования – чем ниже риск, тем больше сумма кредита и меньше процентная ставка. Поэтому, чтобы получить доступ к заемным деньгам на максимально выгодных условиях, заемщику необходимо предоставить в банк множество документов, которые подтверждают его материальный уровень, наличие регулярных доходов и способность обслуживать кредит.
У человека, который официально не трудоустроен, прямое подтверждение наличия регулярных доходов отсутствует, из-за чего риск кредитной операции существенно возрастает. Не желая рисковать, банки открывают для таких заемщиков доступ лишь к небольшим займам под более высокий процент. В этой связи кредит без справки о доходах, получаемый только по паспорту, является минимальным.
Существует несколько путей увеличить сумму кредита или кредитного лимита:
Улучшить условия кредитования заемщик, не имеющий официальной работы, может в долгосрочной перспективе. Банки высоко ценят клиентов с хорошей репутацией, которые на протяжении длительного времени демонстрируют свою добросовестность и зарекомендовали себя как надежный партнер. Если клиент будет своевременно погашать кредит, не нарушая установленные сроки, со временем банк начнет больше доверять заемщику и станет постепенно увеличивать лимит кредитования.
Что означает покупка в рассрочку
Рассрочка — это особая форма оплаты товара, при которой сумму за покупку вносят не полностью, а по частям в течение определенного периода. Но приобретенный таким способом товар переходит в пользование покупателя сразу после внесения первого взноса или заключения договора рассрочки.
Рассрочка — одна из форм кредитования, но при ней кредитные отношения номинально возникают между покупателем и продавцом. Форму расчета обязательно фиксируют в письменном виде заключением договора. В документе прописывают обязательные условия:
Возраст для рассрочки не устанавливают на законодательном уровне. Но так как дееспособными считаются в РФ граждане от 18 лет, то этот возраст и признается минимальным для оформления такой формы расчета. Нет и единой информации по максимальной верхней границе.
Даже при оформлении кредитов банковские учреждения указывают разный предельный возраст для получения займа. Поэтому, если пожилому человеку безосновательно откажут в рассрочке, это будет считаться дискриминацией по возрастному признаку. Отказ можно оспорить в судебном порядке, но пожилые покупатели редко связываются с судами. Они предпочитают отказаться от товара или оплатить его сразу.
Популярная форма рассрочки — 0-0-24. Такая программа означает что нет первого взноса, отсутствует процентная ставка, а срок действия договора — 24 месяца. То есть клиент должен выплачивать ежемесячно определенную сумму в течение 2-х лет.
Отличие кредита от рассрочки в том, что при оформлении займа клиент берет деньги напрямую у банка на приобретение товара. Купленная таким способом вещь сразу же становится собственностью покупателя. А при рассрочке товар выдают на условиях пользования. Только при внесении последней оплаты покупатель становится полноправным владельцем. Также товар в рассрочке служит гарантией выплаты, так как в любой момент продавец может изъять неоплаченную покупку.
Плюсы и минусы рассрочки
Рассрочка — идеальное решение для тех клиентов, которым срочно нужен какой-либо товар, но они не готовы отдавать за него всю сумму сразу. Также рассрочка закрывает часть проблем клиентов с плохой кредитной историей. Им в банковских учреждениях отказывают в кредитовании, а для рассрочки кредитный рейтинг не так критичен.
Положительные и отрицательные характеристики рассрочки:
| Плюсы | Минусы |
| Не нужно предъявлять большое количество документов, справок для оформления рассрочки. Понадобится только документ, который подтвердит личность. | Возможны дополнительные платежи по договору: страховка, комиссия. |
| Экономия времени на оформление рассрочки. Так как сотрудникам не нужно проверять сведения клиента, времени на оформление уходит меньше. | По рассрочке часто встречается такое условие, как первоначальный платеж. Он может доходить до 30-40% от всей суммы товара или услуги. Если достаточной суммы нет, то товар не получится купить даже в рассрочку. |
| Возможность обменять товар на другой или оформить возврат товара с последующей выдачей денег обратно клиенту. | Короткий срок погашения рассрочки. Максимальный возможный период — 2 года. |
| Нет процентов. Особенность рассрочки в том, что по ней отсутствует процентная ставка, либо она слишком низкая. | На товар в рассрочку заранее повышенная цена. Так магазин получает дополнительную прибыль от рассрочки и уменьшает собственные затраты на выплаты банку. |
Основные параметры рассрочки и то, как она работает в разных магазинах и салонах, схожи. Но в разных магазинах условия могут отличаться.
Звонки от сторонних банков и МФО
Мы выяснили, звонят ли на работу при оформлении кредитки и насколько это законно. Но возможен и другой вариант, когда через какое-то время начинают названивать с понятных номеров и предлагать различные кредитные продукты. Чаще всего звонки происходят по причине передачи сведений третьим лицам. Ни в коем случае нельзя спускать это с рук, сразу же подавайте жалобу в ЦБ РФ, Роспотребнадзор или прокуратуру о том, что ваши личные данные были переданы сомнительным структурам.
Еще один эффективный способ наказать нарушителей – оставить соответствующие отзывы на тематических форумах и сайтах. Обычно на подобные комментарии оперативно откликается банковская пресс-служба. В результате сотрудники, допустившие столь серьезное нарушение, будут наказаны. Используйте любые законные способы отстоять свою репутацию, ни в коем случае не стоит терпеть подобное отношение.
Как проверяют потребителей, желающих оформить ипотеку?
Банки предоставляют своим потребителям возможность обзавестись ипотекой как целевого, так и нецелевого назначения. При этом сразу же стоит отметить, что данный вид обслуживания предусматривает более значительные суммы, чем потребительские займы, поэтому и тестирование спонсора, а также его требования отличаются строгостью и тщательностью.
Дополнительно к проверке кредитной истории, цеденты прилагают сбор данных с места работы, общение с сотрудниками и знакомыми, наличие поручителей, созаемщиков и подключение к делу залогового имущества.
Поэтому на вопрос, проверяют ли банки место работы при выдаче кредита, можно ответить положительно. Именно ипотека является поводом для звонков от лица цедента на рабочее место заявителя.
При оформлении ссуды на покупку движимых и недвижимых владений заемщик обязуется предоставить в отделение обширный пакет документов, предъявить справки о доходах и на залоговый объект, который обязательно должен быть внесен в государственный реестр.
Стоит отметить, что при целевом кредитовании пользователя ждут заниженные минимальные годовые проценты, так как много проектов имеют поддержку компетентных органов.
При нецелевом обслуживании, где инвестор не требует отчетности о потраченных ресурсах, годовой процент значительно выше.