Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Стоит ли оформлять банковскую карту ребенку и как это сделать». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Банковскую карту ребенок может получить уже с 6 лет, однако и здесь есть свои тонкости. В таком возрасте можно стать обладателем только тех платежных инструментов, которые выпускаются дополнительно к родительскому счету. Оформить такие карты можно для ребенка в возрасте от 6 до 14 лет. А уже после получения паспорта, заручившись письменным согласием родителей, он может оформить обычную основную карту. «Однако разные банки могут устанавливать свои условия на получение детских карт, поэтому перед оформлением стоит проконсультироваться с их сотрудниками», — подчеркивает Елена Бочарова.
В каких банках есть детские банковские карты?
Внимание! Информация актуальна на момент публикации статьи.
Почти все крупные банки предлагают детские дебетовые карты с бесплатным обслуживанием (если у родителей есть карты того же банка). Приведем сравнение детских банковских карт некоторых основных программ.
1. Райффайзенбанк
Особенности программы для детей:
- Карту можно оформить с 6 лет. До 14 лет ребенка карта привязывается к счету родителя, после можно оформить собственный счет. Доступны только дебетовые карты.
- Родители через онлайн-приложение могут отслеживать траты ребенка, устанавливать лимиты на снятие наличных, покупки (в том числе в интернете), пополнять карту в любое время.
- Для оформления карты нужны паспорт родителя, свидетельство о рождении ребенка, заявление на открытие карты и письменное разрешение на ее выпуск. В случае с подростком – паспорт подростка и разрешение родителей на выпуск карты.
- Пополнение с карты родителей без комиссии.
- Кешбэк на все покупки 5%. В месяц можно получить до 200 рублей.
- Есть возможность платить при помощи телефона (Apple Pay, Samsung Pay, Google Pay).
- Получить готовую карту можно с бесплатной доставкой или в отделении банка.
2. Тинькофф Джуниор
Особенности программы для детей:
- Карту можно оформить с 7 лет, она привязывается к счету родителя. С 14 лет – подростковый молодежный счет. Доступны только дебетовые карты.
- Родители могут отслеживать траты ребенка через онлайн-приложение или СМС-сообщения. Есть возможность установить ограничения на снятие наличных и покупки.
- Есть возможность подключить «счет-копилку» и пополнять его прямо с карты.
- Специально для детей было разработано приложение, благодаря которому ребенок разберется в особенностях работы карты и изучит основы финансовой грамотности.
- Оформление, доставка и обслуживание карты – бесплатно.
- Бонусы за покупки – до 30% от стоимости, можно обменивать по «курсу» 1 бонус = 1 рубль.
- Дизайн на выбор.
3. СберKids
Особенности программы для детей:
- Карту можно оформить с 6 лет, молодежный счет – с 14 лет. «СберKids» – виртуальная карта, пользоваться ею ребенок может при помощи телефона.
- Родители могут отслеживать траты ребенка и устанавливать лимиты на платежи.
- Специальное приложение, разработанное для детей, даст ребенку возможность разобраться в том, как пользоваться картой, расплачиваться ею в онлайн- и обычных магазинах.
- Можно подключить «счет-копилку» и откладывать часть денег на мечту ребенка.
- За покупки начисляются бонусы: 0,5% от суммы покупки, до 10% за покупки от партнеров. Нет возможности покупать что-либо в магазинах, расположенных за границей.
- Годовое обслуживание и пополнение карты – бесплатно. Максимальный баланс карты – 15 000 рублей, максимальный оборот – 40 000 рублей в месяц.
- Ребенок может в любой момент изменить дизайн карты, выбрав из предложенных в приложении.
- В приложении есть видео и тесты о финансах – информационные материалы, которые повышают финансовую грамотность ребенка.
4. Альфа-Банк
Особенности программы для детей:
- Карту можно оформить с 7 лет, с 14 лет – молодежный счет. Только дебетовые карты.
- Родители могут отслеживать траты, устанавливать лимиты на осуществление определенных операций, максимальную сумму одной покупки и снятие наличных, общую сумму расходов за определенный период.
- Есть кешбэк 5% на все покупки в кафе и ресторанах.
- Ребенок может пользоваться мобильным банком, специальным приложением для карты.
- Оплата с помощью Apple Pay, Samsung Pay, Google Pay.
- Открытие и обслуживание карты – бесплатно.
- Ребенок может сам выбрать дизайн карты, использовав специальные наклейки, которые помещаются на ее переднюю сторону.
5. Почта Банк Младший
Особенности программы для детей:
- Оформить виртуальную карту можно с 8 лет, с 14 лет – молодежный счет. Только дебетовые карты.
- Родители могут отслеживать операции по карте и устанавливать ограничения на снятие наличных, покупки в интернете, переводы на другие карты.
- Картой можно пользоваться через специальное приложение, которое разрабатывалось при участии детей. В нем содержится образовательная информация, которая научит ребенка финансовой грамотности.
- Открытие и обслуживание карты – бесплатно.
- Ребенок может оплачивать покупки в онлайн-магазинах (в том числе зарубежных) и обычных.
- Пополнение карты и снятие наличных (в фирменных банкоматах) без комиссии.
6. Совкомбанк, Халвенок
Особенности программы для детей:
- Оформить карту можно с 6 лет, с 14 лет – молодежный счет. Только дебетовые карты.
- Родители могут отслеживать операции по карте и устанавливать ограничение на операции по ней.
- В приложении родители могут отслеживать местоположение ребенка – держателя детской карты.
- Если у ребенка закончились деньги на карте, он может отправить родителям запрос на перевод определенной суммы.
- В приложении есть планировщик задач, который поможет ребенку научиться рассчитывать свое время и распределять планы на неделю, месяц и так далее.
- По карте можно получать кешбэк до 6%, в магазинах партнеров программы – повышенный.
- Возможны начисления до 5% на остаток по карте.
- Выпуск и обслуживание карты – бесплатно.
- Яркий привлекательный дизайн, который понравится детям.
Когда и кому можно оформить такую карту?
Также следует помнить о различных условиях и возможностях при оформлении той или иной карты. Так, например, дополнительные карты позволяют контролировать траты ребенка при помощи запроса выписки, СМС-информирования или интернет-банка. На них можно установить лимиты расходования средств (как ежедневные, так и еженедельные и даже ежемесячные), запрет или открытие доступа к оплатам через интернет и пр. По основной карте контролировать расходы ребенка родитель уже не может.
Альтернативные детские карточки
Другие банки тоже выпускают карты. Но они не были включены в основной рейтинг, так как это виртуальные карты (не имеют пластикового носителя).
- СберКидс. Крупнейший банк России Сбербанк не мог остаться в стороне и не попытаться внести что-то свое в мир детских карт.
- Детская карта Ак Барс банка. Карта сочетает в себе сразу три функции, о которых поговорим далее в статье.
- Детская карта Почта банка. Банк от всем известной Почты России, появившийся только в 2016 году. Это относительно недавно по сравнению с другими банками, поэтому Почту банк можно назвать самым молодым в нашем списке.
Если ребёнку 6−13 лет:
- Родитель заполняет заявку для открытия детской карты на сайте банка или идёт лично в офис и составляет её от руки. Чтобы получилось отправить заявку, нужно предоставить паспорт.
- Оформить согласие на проведение операций по детской карте, чтобы банк не блокировал их.
- Дождаться уведомления о готовности карты. Обычно она делается до 14 дней.
- Получить карту доставкой до дома или в офисе банка.
Если ребёнку 14−17 лет:
- Подросток с паспортом идёт в отделение банка или отправляет заявку на открытие карты онлайн.
- Ждёт уведомления о готовности карты и забирает её в отделении банка.
Можно ли открыть банковскую карту ребенку?
Российское законодательство разрешает банкам выпускать детские платежные средства детям от 6 лет. Причем банковская карта для детей до 14 лет включительно обязательно привязывается к основному родительскому счету. В то же время банковская карта для детей от 14 лет представляет собой самостоятельное средство платежа. Однако для оформления в банке обязательно потребуют письменное согласие родителей.
Такое разделение по возрастам объясняется особенностями действующего российского законодательства. Оно гласит, что дети от 6 до 14 лет могут осуществлять мелкие сделки. Однако остальные сделки, в том числе и крупные, могут выполняться только родителями. Чтобы этот закон соблюдался в полной мере, банки не выдают автономные карточки детям до 14 лет, чтобы они не могли оплатить товары или услуги без ведома родителей.
Кому подойдут детские дебетовые карты?
Дебетовые карты для детей и подростков позиционируются как один из самых удобных способов финансовых взаиморасчетов с контрагентом, не достигшим совершеннолетия. В зависимости от выбранного банковского продукта виртуальная или пластиковая карта привязывается к родительскому счёту или к собственному счету ребенка (такая опция доступна клиентам в возрасте 14+ лет). В первую очередь продукт интересен родителям, которые хотят сделать карманные расходы ребенка максимально удобными и безопасными. Дебетовая карта открывает подростку возможность безналичного расчета в магазинах, кафетериях, общественном транспорте и т.п.
Мы отобрали 12 наиболее интересных предложений в нише дебетовых карт для подростков от 6 лет. При подборе доступных на рынке банковских продуктов мы руководствовались такими критериями как:
- стоимость выпуска и обслуживания дебетовой карты;
- наличие и размер начислений на остаток счета;
- удобство при расчете в интернете и заграницей;
- реализация функции родительского контроля;
- размер и характер бонусов.
Условия для оформления банковской карты
Совершеннолетний гражданин может оформить пластик, имея при себе только паспорт и действующую сим карту, к которой будет привязана карта. Для лиц до 18 лет требуется согласие родителя или попечителя. Некоторые банковские продукты нельзя открыть для ребенка. Например, со специальной программой лояльности для привилегированных клиентов. Список документов для оформления детской карточки до 18 лет:
| Для лиц от 6 до 14 лет | Для лиц от 14 до 18 лет |
| Паспорт
Свидетельство о рождении Заявление на открытие допкарточки Письменное разрешение на выпуск |
Паспорт подростка
Письменное разрешение на открытие Присутствие родителя при оформлении и выдачи пластика |
Присутствие ребенка при заключении договора не обязательно.
Если обобщать, то каждый совершеннолетний гражданин имеет право брать кредиты, но не все банки выдают кредитки 18-летним клиентам. Чаще всего финансовое предприятие прописывает ограничение по возрасту. Этот показатель варьируется в диапазоне: от 18 до 23. Есть и дополнительные условия. Например, банк предоставляет кредитные карты с 23 лет, но готовы рассмотреть заявку с 21 года, если человек получает зарплату на счет в этом банковском предприятии.
Для оформления потребуется:
- паспорт;
- дополнительный документ: СНИЛС или ИНН;
- справка с работы;
- выписка из трудовой книжки;
- подтверждение дохода после уплаты налогов: не менее 10000 рублей.
Практика показывает, что даже те банки, которые по условиям занимаются оформлением кредитного пластика лицам с 18 лет, чаще всего страхуются и отказывают таким клиентам или предоставляют минимальный лимит. Последняя комбинация делается для того, чтобы убедиться в платежеспособности человека.
Основы финансовой грамотности
В нашей стране о необходимости воспитания у детей рационального финансового поведения заговорили года 3-4 назад. До этого в среде финансистов царило успокаивающее умиротворение, мотивированное тем, что вот-вот подрастет поколение «миллениалов», родившихся в период относительной стабильности в обществе и эру расцвета цифровых технологий. Автоматически считалось, что эти люди будут демонстрировать лучшие навыки планирования расходов, чем их родители.
Однако уже к середине 2010-х годов стало понятно, что оптимистические прогнозы не сбылись. Молодые люди, становясь клиентами банков и страховых компаний, в общей массе не знали, как правильно пользоваться услугами и продуктами. Более того, вслед за своими родителями они старались избегать дистанционных каналов обслуживания.
К решению проблемы подключилось государство: был запущен образовательный проект, нацеленный на финансовое просвещение населения. И в нем уже акцент был сделан на работу со старшим поколением. Почему? Да потому что в ходе социологических опросов была выявлена простая истина – основы финансовой грамотности передаются детям от родителей. Если взрослые сами «плавают» в планировании бюджета, то и их ребенок вряд ли станет финансовым гением.
«Важная информация была получена в результате исследования «Дети и финансы», для участия в котором привлекались респонденты в возрасте 7-17 лет и родители детей старше 4 лет, – рассказала руководитель департамента исследований банковского сектора многопрофильного аналитического центра НАФИ Ирина Лобанова. – Выявлено, что три четверти россиян не вовлекают подростков в обсуждение и планирование бюджета. О финансах с детьми говорит только треть жителей Российской Федерации, причем, большинство таких бесед сводится к расплывчатым призывам относиться к деньгам экономнее».
Какой минимальный возраст для получения карты в банке
Для получения банковских продуктов не установлено возрастное ограничение. Однако есть общеустановленные правовые нормы.
- Так, полная дееспособность возникает с 18 лет. С этого возраста гражданин сам может открывать счета и распоряжаться финансовыми средствами.
- С 14 лет возникает частичная дееспособность. При наличии паспорта четырнадцатилетний ребенок уже вправе оформить на себя пластиковую банковскую карту.
- Детям до 14 лет, оформить карту на свое имя нельзя. Однако родитель вправе заказать выпуск дополнительной карты к банковскому счету. Такая возможность предусмотрена для детей старше 6 лет, поскольку с этого возраста несовершеннолетний осуществляет мелкие бытовые и безвозмездные сделки, а также распоряжается денежными средствами, переданными отцом или матерью.
Имея дубликат пластиковой карты, ребенок может самостоятельно совершать покупки, а родитель – контролировать трату денег. Кроме того, мать или отец могут установить суточный лимит и наложить запрет на снятие денежных средств в наличной форме.
Законодательные нормы
Граждане России могут получить банковскую карту на основании существующих статей Гражданского кодекса. Эта процедура напрямую зависит от их возраста и права проводить самостоятельные финансовые операции. Согласно действующему законодательству, всю ответственность за несовершеннолетних детей несут родители, поэтому самостоятельно заключить договор в банках на получение любого пластикового носителя они не могут.
В возрасте от 14 лет подростки имеют право на частичную самостоятельность. Получить банковскую карту можно на специальных условиях. Достигнув совершеннолетия, молодые люди не ограничиваются в возможности самостоятельно выбирать необходимый банковский продукт, а также могут без ограничений заключать любые сделки и подписывать договоры с финансовыми учреждениями.
Ответ на этот вопрос можно найти в любом учебнике по финансовой грамотности: чтобы подготовить ребёнка ко взрослой жизни, важно научить его разумно тратить деньги. В современном мире родителям уже не нужно искать некрупные купюры и монетки, чтобы дать их ребёнку на карманные расходы, проще перевести определённую сумму на банковскую карту. Взрослые могут быстро пополнять счёт, устанавливать лимит на покупки и операции с наличными, тем самым приучать детей правильно распоряжаться деньгами.
За родителем остаётся право контроля. Например, можно запретить платежи в интернете или установить их лимит — не больше 10 рублей за операцию.
Вот что пишет О.Астипенко в пособии по финансовой грамотности «Денежная Азбука», которая вышла при поддержке Беларусбанка: «Ваш ребёнок должен сам решать, на что тратить эти деньги, поэтому контролировать каждый рубль не стоит. Но если вы видите, что выделенные деньги закончились, а время выдачи новых не наступило, попробуйте вместе проанализировать расходы и объяснить, от чего можно было отказаться. Главная цель карманных денег — научить ребёнка их тратить и хоть как-то планировать свои расходы. Поэтому не стоит выдавать их как плату за хорошие отметки и работу по дому».
Дополнительная карта, которую также называют «детской», выпускается либо к новому, либо к старому счету, открытому родителем. Оформить детскую карту может только родитель или опекун — и обязательно в отделении банка. На данный момент открытие дополнительной карты через интернет-банкинг не предусмотрено.
Получение карточки становится возможным, если родитель пришел в отделение банка с паспортом и со свидетельством о рождении ребенка. Этих двух документов достаточно, чтобы заявление на детскую карту было принято сотрудниками Сбербанка.
Что же касается карт, выдаваемых подросткам по достижению 14-ти лет, то здесь родителям вообще ничего не придется делать — ребенок сможет открыть счет самостоятельно, всего лишь показав паспорт в отделении Сбербанка.
Дополнительную карту на ребенка от 7 лет оформляют в Сбербанке. Она не выдается к картам мгновенного выпуска, студенческим и молодежным. Карта защищена электронным чипом. Владелец карточного счета имеет право устанавливать любые лимиты на снятие по своему усмотрению.
Ребенку, которому уже исполнилось 14 лет, Сбербанк предлагает оформить карту «Молодежная». Стоимость выпуска – 150 рублей. Условия карты предусматривают:
- удобные мобильные сервисы;
- дополнительные бонусные программы, интересные для молодежи.
Мобильный сервис по карте позволяет выполнять многие операции с использованием только мобильного телефона. Можно переводить деньги по номеру телефона, платить за интернет и т.д. Пластик можно выпустить с уникальным дизайном.
В Сбербанке также есть специальные карты для учащихся высших и средних учебных заведениях. Они предназначены для получения стипендии, при этом имеют также ряд дополнительных услуг.
БинБанк предлагает карту «JUNIOR» детям в возрасте от 7 до 17 лет, со следующими дополнительными сервисами:
- лимиты на наличные операции и расчеты в интернете;
- на положительный остаток начисляется 7% годовых;
- возможность автоматического пополнения с карты родителей;
- получение основ финансовой грамотности;
- бонусы от партнеров банка;
- бесплатное смс-информирование на телефон родителя и ребенка.
Бесплатные дебетовые карты для молодежи
Существует определенный закон, который гласит, что пока лицо не достигло совершеннолетия, то есть уровня персональной ответственности, банки не имеют права взимать с молодого человека какие либо деньги. Из этого следует, что банковские карты для подростков бесплатны как в обслуживании, так и в выпуске.
Приблизительно такая же картина с дебетовыми картами для детей до 14 лет, с той лишь разницей, что во втором случае карта, по факту, принадлежит родителю, но об этом мы говорили в отдельной статье.
Итак, говоря тезисно — все карты для подростков и молодежи бесплатны как обслуживании, так и в выпуске, а следовательно этот критерий мы исключаем из нашего рейтинга.
Вы можете заказать бесплатную карту подростку на его вкус, если ему нет 14 лет и привязать ее к своему счету, хотя тогда это скорее всего ребенок, или он может сам выбрать и оформить карту на себя, ибо паспорт уже имеется. И да, не обязательно бежать в банк, чтобы провернуть этот трюк, в большинстве банков есть бесплатная доставка карт домой.
Плюсы и минусы детских банковских карт
Карта для школы — лучшая возможность научить ребёнка с ранних лет работать с банковскими продуктами и пользоваться ими с выгодой для себя. Есть и другие преимущества.
Планирование бюджета. Использование банковской карты поможет научить ребёнка тратить деньги с умом. Например, родитель зачисляет некоторую сумму на его счёт каждый месяц — этих средств ребёнку должно хватить на следующие четыре недели. Если подросток копит деньги на крупную покупку вроде смартфона, он сможет проанализировать свои расходы за предыдущий месяц и решить, от каких покупок можно отказаться, чтобы сократить траты. Нет необходимости носить с собой наличные. Это удобно, если ребёнок едет на школьную экскурсию, где запланированы походы в кафе, покупка сувениров и билетов в музеи. С банковской картой ему не придётся везти с собой крупную сумму. Банковские карты реже теряются — их можно положить в кошелёк и доставать только при необходимости. Наличные дети по привычке прячут в карманы, и поэтому вероятность потерять их выше. Если карта всё же потеряется, её можно быстро заблокировать через приложение или кол-центр банка и таким образом сохранить деньги на счёте. Контроль трат. Проверяя расходы по ежемесячным выпискам, родитель может увидеть, на что ребёнок тратит деньги. Возможность быстрого пополнения. Мама или папа могут перевести школьнику деньги на счёт, где бы он ни находился. Например, если у подростка закончились деньги, а он гостит в деревне у бабушки или отдыхает в летнем лагере. Дети могут накопить необходимую сумму на игрушку мечты, не прося денег у родителей. Практически во всех банках есть система кешбэка — ребёнок может самостоятельно «заработать» нужную сумму на небольшие покупки за несколько месяцев. Практика управления денежными средствами с помощью школьной дебетовой карты может научить подростков пользоваться и кредитной картой, когда они достигнут совершеннолетия.